نظام الرهن العقاري الجديد 1445 المعتمد في المملكة العربية السعودية، حيث يعتبر هذا النظام خطوة مهمة نحو تشجيع التمويل العقاري للأفراد في المملكة العربية السعودية، ولهذا السبب سنركز حديثنا في هذا المقال على نظام الرهن العقاري الجديد لعام 1445 هـ وتفاصيلها وطريقة الحصول على الرهن العقاري من البنوك السعودية.
ما هو الرهن العقاري
يُعرّف الرهن بأنه عقد مسجل وفقاً لأحكام الرهن؛ بحيث يحصل الدائن المرتهن على حق عيني على عقار محال له، ويستطيع أن يسبق جميع الدائنين في تحصيل الديون من ثمن تلك العقارات التي في يد الراهن، والتي تندرج تحت مسمى ضمانات القرض، وفي – حالة تخلف الدائن عن سداد قيمة القرض. ويحق للبنك إخلاء الشخص وبيع عقاراته لتحصيل الدين.
نظام الرهن العقاري الجديد 1445
نظام الرهن العقاري الجديد هو أفضل نظام مالي في المملكة العربية السعودية، ويتكون هذا النظام من 46 مادة، ويتضمن إنشاء الرهن، آثار الرهن لكل من الراهن، المرتهن، حق الغير وحق التقدم، وحق الاستمرار)، وكذلك انقضاء الرهن العقاري، وأعطى صيغة النظام الذي أقره مجلس الوزراء مؤخراً؛ مرونة في عدم ربط الرهن العقاري بنظام التسجيل العقاري المطبق في جميع أنحاء المملكة، ويمكنك مراجعة نص نظام التمويل العقاري والمادة السادسة والأربعينمن هنا. “
أهداف نظام الرهن العقاري الجديد
يهدف نظام التمويل العقاري إلى تحقيق عدة أهداف وهي كما يلي:
- ضبط العلاقة بين الممول والمستفيد.
- ترقية الائتمان.
- تقديم ضمانات مقابل التمويل. وفي ظل غياب نظام الرهن العقاري، اعتادت البنوك التعامل (حتى دخول القانون حيز التنفيذ) مع الضمانات العقارية المعروفة بالرهون العقارية.
- يتيح العقار للبنك أو الممول ضمان الدين دون نقل ملكيته إلى الممول الذي يتم تسميته حسب النظام (مرتهن أو مرتهن).
- ويبقى العقار في يد مالكه الأصلي، الذي يسمى حسب القانون (الحالي) سواء كان المدين الأصلي، أو كفيلاً، أو كفيلاً للمدين.
تكلفة الرهن العقاري في المملكة العربية السعودية
وتجدر الإشارة هنا إلى أن تكلفة العقارات في المملكة العربية السعودية تصل إلى 10 أضعاف دخل الفرد السنوي، ويترتب على ذلك العديد من العوائق أمام طالب الرهن العقاري، وهي:
- تحميل المقترض أعباء مالية كبيرة قد تعرضه لخسارة كل ما يملك.
- تشجيع الناس على المخاطرة بأصولهم من أجل الحصول على القرض.
- إثقال كاهل الآخرين؛ وفي حال كان وارثاً لأحدهم؛ يجب عليه أن يدفع ديونه.
نظام الرهن العقاري حق الراهن في التصرف في العقار المرهون
وأوضح نظام حقوق الرهن الشروط التي يحق للراهن بموجبها التصرف في العقار المرهون، وهي كما يلي:
- ويجوز التصرف في العقار إذا كان العقار مسجلاً وفقاً لأحكام نظام التسجيل العقاري.
- لا يجوز التصرف في العقار المرهون إذا لم يتم تسجيل العقار وفقاً لأحكام نظام التسجيل العقاري. وذلك ما لم يتفق على غير ذلك، ويثبت في صكه وسجله.
شروط الحصول على القرض العقاري
هناك العديد من الشروط للحصول على القرض العقاري، وهي كما يلي:
- أن يكون المتقدم سعودي الجنسية أو حاصلاً على موافقة وزارة الداخلية إذا كان غير سعودي.
- ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عاماً ولا يزيد عن 60 عاماً.
- ألا تقل مدة عمل المتقدم الحالي عن 6 أشهر.
- ألا يقل الراتب الشهري للمتقدم عن 3 آلاف ريال سعودي.
- أن يكون مقدم الطلب مالكاً للدفعة الأولى من الرهن العقاري.
- أن تكون الشركة أو المؤسسة التي يعمل بها مقدم الطلب معتمدة لدى البنوك.
الأمور التي لا تصح في شروط عقد الرهن العقاري
ولا يشترط للرهن العقاري ما يلي:
- أن تكون منافع العقار المرهون للدائن المرتهن، بموافقة الراهن، هي تحصيل غلة العقار المرهون، على ألا ينتفع به.
- يمتلك الدائن المرتهن العقار المرهون مقابل دينه إذا لم يقم المرتهن بسداده خلال المدة المحددة.
- وفي كلتا الحالتين فالرهن صحيح والشرط باطل.
خطوات اختيار التمويل العقاري من البنوك السعودية
وإليك مجموعة من النصائح التي تساعدك على اختيار التمويل العقاري الذي يناسبك من البنوك السعودية:
- تعرف على برامج التمويل التي تقدمها جميع البنوك قبل اختيار البنك الذي تتعامل معه.
- اختيار البنك الذي يقدم للمستفيد خطة سداد تتناسب مع دخله الشهري.
- اختيار البنك المعتمد للبنك الذي يعمل فيه العميل.
- تقييم الحصول على القرض من خلال الفوائد التي يحددها للمستفيدين، وينصح باللجوء إلى البنك الذي يقوم باحتساب قيمة ثابتة للفائدة لأن القيمة المتغيرة تؤدي إلى زيادتها كل فترة.
- التحقق من ميزة الإعفاء من السداد بعد الوفاة، سواء كان الإعفاء كلياً أم جزئياً، واختيار ما يناسب المقترض.
- التعامل مع البنك الذي يدعم التمويل العقاري في المكان الذي يرغب الشخص بالحصول على عقار فيه.
- إحضار المستندات المطلوبة للحصول على الرهن العقاري وهي:
- بطاقة هويته الوطنية.
- نموذج ملف الراتب.
- نسخة من سجل التأمينات الاجتماعية.
- كشف حساب بنكي لآخر 3 أو 6 أشهر.
نظام الرهن العقاري الجديد ولائحته التنفيذية pdf
يمكنكم الاطلاع على نظام الرهن العقاري الصادر بمرسوم ملكي في المملكة العربية السعودية من خلال شبكة الإنترنت، حيث يتوفر هذا النظام بصيغة (pdf)، ويمكنكم الدخول إليه ومعرفة تفاصيله وما ورد في مواده “.من هنا. “
هنا نصل إلى نهاية مقالتنا التي تعرفنا من خلالها نظام الرهن العقاري الجديد 1445هو أحد الأنظمة المالية الضرورية في المملكة العربية السعودية، وقد قدمنا لكم بعض التفاصيل عن هذا النظام.